Come il possesso di una casa può contribuire alla sicurezza finanziaria durante la pensione.

La casa di proprietà non è solo una casa, ma anche una leva di sicurezza per la pensione, a patto che tu faccia bene i lavori di ristrutturazione, il mutuo e le tasse.

Ristrutturare e ridurre i costi

Le ristrutturazioni e gli ammodernamenti rappresentano un primo approccio. Spesso sono costosi, ma possono ridurre i costi a lungo termine se si concentrano costantemente sui costi operativi e sulla conservazione del valore. In particolare, le misure legate all’energia, come la sostituzione degli impianti di riscaldamento o il miglioramento dell’involucro dell’edificio, riducono il consumo energetico e quindi i costi di gestione. In Svizzera sono disponibili anche dei sussidi: Il programma edilizio federale e cantonale sostiene gli investimenti nell’efficienza energetica e nelle energie rinnovabili.

Controlla per tempo il tuo mutuo

Il finanziamento è importante almeno quanto le condizioni strutturali dell’immobile. Molti mutui continuano a rimanere invariati per anni fino a quando non arriva il momento di rivalutare l’accessibilità all’età della pensione. Le banche spesso non calcolano il tasso di interesse attuale, ma un tasso di interesse figurativo (spesso intorno al 5%) e tengono conto anche dei costi accessori e di manutenzione. Allo stesso tempo, in genere si applica quanto segue: I costi totali dell’abitazione non devono superare una certa percentuale del reddito e all’età della pensione il mutuo deve essere spesso ridotto a circa due terzi del valore dell’immobile. Se prendi in considerazione questa logica fin dall’inizio, puoi modificare la durata, l’ammortamento o la struttura del mutuo in modo che rimanga stabile anche dopo il pensionamento.

Ottimizzare le tasse

Se è chiaro cosa è deducibile e come pianificarlo in modo oculato, c’è un potenziale fiscale. I costi di manutenzione e alcune ristrutturazioni energetiche possono essere detratti fiscalmente; anche gli interessi sul debito spesso giocano un ruolo importante. La distinzione è importante: preservare il valore non è la stessa cosa che accrescere il valore, e le norme e le pratiche cantonali differiscono. Una pianificazione lungimirante che armonizzi reddito e detrazioni assicura che le detrazioni non vadano sprecate.

Inoltre, il quadro fiscale per la proprietà della casa è in continua evoluzione politica. La discussione sulla riforma del valore locativo figurativo e le possibili modifiche alle detrazioni (compresi gli interessi sul debito e la manutenzione) potrebbero cambiare significativamente la posizione di partenza, a seconda di quando entreranno in vigore.

Guadagnare libertà

La ristrutturazione non è sempre la soluzione migliore. A volte la vendita ha più senso dal punto di vista economico, ad esempio se la casa è diventata troppo grande o la manutenzione è sempre più costosa. La vendita può creare flessibilità finanziaria e consentire il passaggio a una forma di abitazione più piccola o più adatta all’età.

La casa è una risorsa preziosa e può dare un contributo importante alla sicurezza finanziaria durante la pensione. Il segreto è esaminare attentamente le varie opzioni e scegliere le soluzioni più adatte alla tua situazione personale.

Lista di controllo

• Controlla onestamente la situazione della tua casa: le dimensioni, le condizioni e il costo sono ancora adatti alla tua fase di vita?

• Pianifica le ristrutturazioni in modo mirato: Investi solo dove i costi possono essere ridotti o il mantenimento del valore è assicurato.

• Controlla il tuo mutuo: Sostenibilità in pensione, condizioni e rischi del tasso d’interesse.

• Pianifica le tasse con lungimiranza: chiarisci la deducibilità e scagliona le misure in modo ragionevole nel tempo.

• Tieni aperte le opzioni: Ristrutturare, adattare o vendere: prendi una decisione in base ai numeri e alle esigenze.

Fonti e ulteriori link sull’argomento

Raiffeisen – “Mutuo in pensione” (accessibilità, tasso di interesse figurativo, valori di riferimento)(Raiffeisen Svizzera)

PostFinance – “Come mantenere la casa a prezzi accessibili in età avanzata” (accessibilità, rapporto prestito/valore, interesse figurativo)(PostFinance)

HEV Svizzera – “Mutui” (tasso di interesse figurativo, accessibilità)(HEV Svizzera)

VermögensZentrum – “Spese di manutenzione: cosa è deducibile fiscalmente?” (deduzione forfettaria, differenze cantonali)(Wealth Centre)

BDO – “Pianificazione ottimizzata dal punto di vista fiscale della manutenzione degli immobili e delle ristrutturazioni ad alta efficienza energetica”(BDO Svizzera)

Libro delle imposte del Cantone di Lucerna – Linee guida sulle spese di manutenzione/amministrazione deducibili(libro delle imposte)

Libro delle imposte del Cantone di Zurigo – Autorizzazione a detrarre le spese di manutenzione (foglio informativo)(Cantone di Zurigo)

Il Programma Edifici (Confederazione/Cantoni) – Sussidi per l’efficienza energetica/le energie rinnovabili(dasgebaeudeprogramm.ch)

SwissEnergy – Panoramica del “Programma Edifici”(SwissEnergy)

DFF (Confederazione) – Informazioni sulla riforma della tassazione degli immobili residenziali(Dipartimento federale delle finanze)

Raiffeisen – “Discussione in corso sul valore locativo figurativo” (possibili modifiche alle detrazioni)(Raiffeisen Svizzera)